به گزارش اختصاصی پایگاه خبری «اقتصاد ملت»؛ این محصول جدید و جذاب بیمه دی در حوزه بیمه عمر و زندگی است که مهمترین آن در صندوق طلا و سایر صندوقها تضمین سود میکند و مزیت ویژه آن اینکه امکان جابجایی صندوق به هر درصد از میزان کل و قابلیت نقدشوندگی و همچنین قابلیت مشاهده نوسانات را دارد که با اتصال حقبیمه به صندوقهای مالی و بازار سرمایه، نه تنها خانوادهها را در شرایط مخاطره به کمک میطلبد؛ بلکه امکان رشد داراییها را نیز فراهم میآورد.
در واقع «بیمه زندگی بهادار» بیمه دی؛ فصل تازهای از خدمترسانی در تلفیق بیمههای زندگی و بازار سرمایه گشوده است. این طرح نوآورانه ضمن حفظ ماهیت حمایتی بیمه عمر؛ مسیر تازهای را برای سرمایهگذاری هوشمند در اختیار بیمهگذاران قرار میدهد.
بیمه دی امروز بیش از یک شرکت بیمه ساده؛ به مجرایی برای تجربه جدید مالی تبدیل شده است و بر اساس این مدل برای نخستینبار در کشور؛ بیمههای عمر را به صورت ابزارهای مالی قابل سرمایهگذاری در بازار سرمایه ارائه میدهد.
«بیمه زندگی بهادار» که با هدف پیوند میان صنعت بیمه و بازار سرمایه طراحی شده است؛ به متقاضیان امکان این را میدهد تا بخشی از حقبیمههای پرداختی آنها در قالب سبدهای متنوع سرمایهگذاری، وارد بازار اوراق بهادار شود. به این ترتیب بیمهگذاران علاوه بر برخورداری از پوششهای بیمهای متداول (مانند فوت، از کارافتادگی و بیماریهای خاص)؛ از سودآوری مبتنی بر بازده بازار سرمایه نیز بهرهمند میشوند.
به عبارتی دیگر «بیمه زندگی بهادار» پاسخی به نیازهای نسل جدید است؛ نسلی که علاوه بر امنیت مالی، به دنبال رشد دارایی و مشارکت در بازار سرمایه است.
این در حالی است که به باور متخصصان و کارشناسان بازار سرمایه و صنعت بیمه؛ این محصول میتواند به افزایش ضریب نفوذ بیمههای زندگی در کشور کمک کند و از سوی دیگر با جذب منابع مالی بلندمدت؛ نقش موثری در تأمین مالی پایدار بازار سرمایه نیز داشته باشد.
همچنین به دلیل ساختار شفاف و مبتنی بر گزارشگیری دورهای، بیمهگذاران قادر خواهند بود تا عملکرد مالی سبد سرمایهگذاری خود را به صورت مستمر پیگیری کنند.
در واقع میتوان گفت «بیمه زندگی بهادار» دقیقاً در نقطه تلاقی بیمه عمر سنتی و بازار سرمایه قرار گرفته است و نوسانات بازار سرمایه به طور مستقیم و غیرمستقیم بر عملکرد این نوع خدمات تاثیر بسزایی میگذارد.
تأثیر مستقیم بر بازده سرمایهگذاری
در این نوع بیمه بخشی از حقبیمههای پرداختی مشتریان وارد سبدهای سرمایهگذاری از قبیل سهام، صندوقهای طلا، مسکن، اوراق با درآمد ثابت و … میشود. بنابراین وقتی بازار سرمایه رونق دارد؛ ارزش این داراییها رشد میکند و سود بیمهگذاران افزایش مییابد. در مقابل هنگام رکود یا افت بازار نیز ارزش سبد کاهش مییابد و به دنبال آن بازده بیمهنامه نیز کاهش یافته یا منفی میشود.
تاثیر غیرمستقیم از طریق رفتار سرمایهگذاران
از سوی دیگر نوسانات بازار سرمایه معمولاً باعث تغییر رفتار مشتریان میشود. بدین صورت که در دورههای صعود مردم تمایل بیشتری به خرید بیمههای بهادار پیدا میکنند (چون به سود بیشتر امیدوارند)، اما در دورههای نزولی؛ ریسکگریزی افزایش مییابد و ممکن است فروش یا لغو بیمهنامهها بیشتر شود؛ در نتیجه این رفتار میتواند بر نقدینگی صندوقهای بیمهای و پایداری پرتفوی شرکت بیمه تاثیر بسزایی بگذارد.
نقش بیمهگر در کاهش اثر نوسان
نکته حائزاهمیت در این خصوص اینکه بیمه دی (و سایر شرکتهایی که این مدل خدماترسانی را اجرا میکنند)، معمولاً از مدیریت سبد ترکیبی استفاده میکنند؛ بدین صورت که بخشی از سرمایه در اوراق با درآمد ثابت یا سپردههای کمریسک نگهداری میشود و بخشی دیگر هم در داراییهای پربازده، اما پرریسکتر مانند سهام یا طلا سرمایهگذاری میشود. در نتیجه این ترکیب باعث میشود که نوسانات بازار تا حدود زیادی تعدیل شود و مشتریان از زیانهای شدید در امان بمانند.
نگاه بیمهای و نه صرفاً سرمایهگذاری
نکته مهم دیگر در این خصوص اینکه هدف این محصول فقط سود نیست؛ بلکه ترکیب امنیت مالی (پوشش بیمهای) و رشد دارایی است. یعنی حتی اگر بازار سرمایه منفی شود؛ بخش بیمهای (مثلاً غرامت فوت یا از کارافتادگی) همچنان ثابت و تضمینشده باقی میماند.
بنابراین در مجموع میتوان گفت که نوسانات بازار سرمایه میتواند بین ۳۰ تا ۵۰درصد بر عملکرد مالی بیمههای زندگی بهادار تأثیر بگذارد، اما میزان اثر واقعی به ترکیب داراییها و مهارت مدیریت سرمایهگذاری شرکت بیمه بستگی دارد.
این در حالی است که استقبال اولیه مشتریان از طرح بیمه زندگی بهادار مثبت بوده است؛ به گونهای که به گواه گزارشات موجود، بیمه دی موفق شد بخش قابلتوجهی از حقبیمه زندگی بازار را از آن کند که این مهم نشاندهنده رشد و اقتدار بیمه دی در این عرصه است.
از سوی دیگر بیمه زندگی بهادار که با تأیید بیمه مرکزی و به عنوان یکی از محصولات نوین در توسعه خردهفروشی بیمه ارزیابی شده؛ از مزایا و ویژگیهای کلیدی مهمی برخوردار است که یکی از آن موارد «اتصال به صندوقهای متعدد سرمایهگذاری (سهام، طلا و مسکن) است که نشاندهنده جذابیت آن برای مشتریان و متقاضیان این خدمت جدید صنعت بیمه است.
با توجه به جذابیت ترکیب پوشش بیمهای به همراه سرمایهگذاری و برند بیمه دی که شرایط خوبی دارد؛ به نظر میرسد برای ادامه موفقیت در این خصوص؛ باید شفافیت بیشتر، گزارش عملکرد دقیقتر و اطلاعرسانی گستردهتری در این خصوص صورت گیرد تا اعتماد بیشتری جلب شود. لذا پیشبینی میشود اجرای موفق این طرح میتواند زمینهساز توسعه ابزارهای مالی جدید در صنعت بیمه کشور و حتی صدور اوراق بیمهای در آینده نزدیک باشد.
با معرفی «بیمه زندگی بهادار»؛ بیمه دی گامی جسورانه در مسیر نوآوری مالی و دیجیتالیسازی صنعت بیمه برداشته است. گامی که نه تنها نگاه مشتریان را به بیمه عمر دگرگون میکند؛ بلکه در بلندمدت نیز جایگاه بیمه را در ساختار اقتصاد سرمایهمحور کشور ارتقاء خواهد داد.
معصومه صالحی
